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如果"以房養老"采取保險模式而非貸款模式，保險公司承擔的風險將比銀行更大。在保險模式下，不存在抵押額貸滿停止貸款的問題，必須繼續支付養老金直至老人去世，還要額外承擔人均壽命延長的風險。
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中國大城市的房子其實不過是長壽汽車，房子的設計壽命和土地使用權的使用年限都隻有幾十年，到老人去世時房子還有多大的殘土地貸款台南安南土地貸款值？這跟以前的老房子 不折舊反而升值沒有可比性，除瞭經濟不可能總是那樣高速發展，城市化到一定程度必然減速，更重要的是目前大城市的房子已經動輒十幾層、幾十層，不可能再像 過去的平房、兩層小樓那樣通過提高土地利用效率來使房地產大幅升值。
養老制度的改良是重要的，但它隻能解決怎麼做飯更好吃的問題，不能解決米的來源問題。科技的進步同樣不能解決人口過快或過度老齡化導致的勞動力 供給不足問題。食品、藥品的供給可以通過科技進步來解決，給公司或個人提供的非人身服務，譬如金融業，也可以大幅提高效率，但是人身服務的效率提高則幾乎 不可能。醫學技術的進步導致的人均壽命延長也主要表現為一種亞健康、不健康壽命的延長，這意味著需要更多的人為老人提供各種服務。
9月13日，中國政府網公佈由國務院印發的《關於加快發展養老服務業的若幹意見》，明確提出"開展老年人住房反向抵押養老保險試點"，引起人們對"以房養老"的熱議。
(作者系北京學者)
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中國的房價不但可能受到國際、國內經濟形勢逆轉的影響而暴跌，從長遠看還必定受人口泄洪因素的影響而持續下跌。十年後老齡化的高潮就來臨瞭，二 十年後人口泄洪就開始瞭。一個兒童和年輕人口不斷下降的時代，在大部分農村、小城鎮和走向衰敗的工業城市裡，大量房子很可能在幾十年後變成連拆掉都嫌累贅 的建築垃圾。
內容來自sina新聞
沈秋交會打價格戰 最低樓盤價格2580元每平方米
"25歲按揭30年買房子，55歲才還完房貸，65歲還要還給政府換養老金，一輩子當房奴，幸福啊！"這條微博竟然獲得很高的認同，說明這個社 會病得不輕。25歲就能貸款買房那是太幸運瞭，老人能夠用房子換一筆養老金填補基本養老金的不足也很幸運。難道自己買房的貸款應該不還，父母或祖父母把你 養大瞭不要你養老還不夠，還必須把房子留給你？難道貸款不用還才不是房奴？美國又有多少25歲的人買房還不貸款？誰強迫你貸款買房瞭？誰又能強迫老人"以 房養老"？以房子換養老保險也好，倒按揭抵押貸款也好，賣房也好，都是老人的權利。為繼承遺產而企圖限制老人行使財產權，那是寄生蟲的想法。
與住房按揭貸款收不回的風險越來越小相比，"以房養老"這種倒按揭的結果是隨時間推移貸出未收回的款越來越多，從而無法承受房價大幅下跌的風 險。三個因素將增加"以房養老"抵押貸款銀行所承受的風險：第一是時間可能要長得多；第二是抵押金額貸完而老人仍然健在時，雖然可以停止貸款，但出售後必 須保障老人繼續居住的權利(類推"買賣不打破租賃"原則)，這將使售價大打折扣；第三，老人去世變賣房產所得超過貸款本息的部分應退還給老人的繼承人，但 是不足部分老人無財產可以償還時卻不能找繼承人追討(繼承法規定的"債務有限繼承"原則)，不能像普通房產抵押那樣多退少補。
"以房養老"的真正問題在於它是畫餅充饑，跟老人賣瞭房子用價款補貼養老費用比，銀行給老人以房子做抵押的貸款是有巨大風險的。
面對如此高的風險，保險公司如果願意開展這項業務，那必定要對房屋的價值打一個極大的折扣。但這樣老人會願意嗎？他們會覺得還不如把房子現在賣瞭存銀行！
其實期望和反對"以房養老"的人有一個共同的觀念，就是看重房子的價值，而輕視勞動和勞動力的價值。
房子的價格不是固定不變的。導致目前高房價的因素很多，但直接因素無非是兩個：一是供地壟斷對城市房屋供給的限制，一是中青年勞動力的增加和城 市化導致的旺盛需求。前者已經成為限制中國經濟發展的瓶頸之一，改革是遲早的事。而後者，由於20世紀90年代以來的低生育率和城市化到一定程度以後必然 減速，更是不可避免地將持續衰退。不拿現在無法目測的未來房價說事，僅僅觀察現狀也可以看出人口因素對房價的影響。凡是人口增長較快、人口密度較高的城 市，其房價也更高。而人口密度下降的城市必定是被人遺棄的城市，其房價會一落千丈。美國的底特律見證瞭這一點，中國的一些礦業城市也見證瞭這一點。
房價受制於人口年齡結構還隻是影響"以房養老"(廣義，跟銀行或保險公司無法達成協議還可以自行賣房養老)的收入，另一個決定老人生活質量的因 素是老人的支出。由於社會養老保險可以解決老人的衣食問題，醫療保險可以解決部分醫療費用，有房老人也不存在住的問題，因此需要靠"以房養老"來解決屋貸款試算表excel二胎年息的主 要是各種老人需要的服務。而各種服務的價格受中青年勞動力供給的影響就更大瞭，中國大城市的居民都見證瞭最近十年傢庭保姆和醫院護工的工資增長比房價增長 還快！
養老從根本上講是個人口結構問題。無論是傢庭養老、商業養老還是社會養老，離開瞭合理的人口結構，沒有足夠的勞動力，都將"巧婦難為無米之 炊"。社會養老進一步淡化瞭養兒女和防老的關系，但整個社會仍然必須有足夠的勞動力支撐。食物的儲存時間有限，服務更是隻能即時提供。勞動力不足一方面影 響老人需要的服務價格；另一方面導致勞動力繳納的保險費不足以支付老年人領取的養老金，使全社會的養老金總額入不敷出。
楊支柱以房養老輿論折射的國民心態
以為有套房子或多買一套房子就可以保障自己老年無憂，那就太天真瞭。
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新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2013-09-30/08262436971.shtml
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